BNPL a zdolność kredytowa: Jak płatności odroczone wpływają na Twój scoring?

Szybki rozwój usług „Kup teraz, zapłać później” (BNPL) fundamentalnie zmienił kredyt konsumencki i nawyki wydatkowe, stwarzając zarówno możliwości, jak i znaczące ryzyko. W miarę jak organy regulacji finansowej i biura kredytowe adaptują się do tego ewoluującego krajobrazu, zachodzi krytyczna zmiana, która zintegruje dane transakcyjne BNPL bezpośrednio z tradycyjnymi modelami oceny zdolności kredytowej, potencjalnie redefiniując indywidualną wiarygodność kredytową i stabilność finansową.

• Firma FICO, wiodąca instytucja raportująca dane kredytowe, włączy dane z pożyczek BNPL do swoich ram oceny zdolności kredytowej, wprowadzając FICO Score 10 BNPL i FICO Score 10 T BNPL.
• Implementacja nowych modeli scoringowych FICO planowana jest na jesień 2025 roku.
• Terminowe płatności BNPL będą pozytywnie wpływać na historię kredytową konsumenta, podczas gdy opóźnienia będą bezpośrednio obniżać wynik kredytowy.
• Ponad czterech na dziesięciu użytkowników BNPL zgłosiło opóźnione płatności, co stanowi wzrost o 34% w ciągu ostatniego roku.
• Alarmująco, 25% użytkowników BNPL wykorzystuje te usługi na codzienne potrzeby, takie jak artykuły spożywcze, w porównaniu do 14% rok wcześniej.
• Mimo nadchodzących zmian, 45% użytkowników BNPL deklaruje, że nie zmieni swoich nawyków, nawet jeśli pożyczki zaczną wpływać na ich wyniki kredytowe.

Integracja Danych BNPL z Oceną Kredytową

Kluczowym wydarzeniem w tej transformacji jest ogłoszenie przez FICO, wiodącą firmę raportującą dane kredytowe, że włączy dane z pożyczek BNPL do swoich ram oceny zdolności kredytowej, w szczególności poprzez wprowadzenie FICO Score 10 BNPL i FICO Score 10 T BNPL. Ta inicjatywa, zaplanowana na wdrożenie w jesieni 2025 roku, stanowi odejście od wcześniejszych praktyk, gdzie płatności BNPL często nie pojawiały się w raportach kredytowych. Integracja ta oznacza, że terminowe płatności BNPL mogą pozytywnie wpływać na historię kredytową konsumenta, natomiast pominięte lub opóźnione płatności będą bezpośrednio wpływać na jego wynik kredytowy, co historycznie miało mniejszą widoczność.

Rosnące Obawy i Zmiany w Zachowaniach Konsumentów

Rosnąca integracja danych BNPL budzi obawy dotyczące potencjalnych pułapek finansowych dla konsumentów, szczególnie biorąc pod uwagę obecne wzorce użytkowania. Wnioski eksperta ds. odbudowy zdolności kredytowej, Micaha Smitha, podkreślają, że historia płatności jest dominującym czynnikiem w obliczaniu wyniku kredytowego. Ostatni raport LendingTree potęguje te obawy, ujawniając, że ponad czterech na dziesięciu użytkowników BNPL zgłosiło opóźnione płatności, co stanowi wzrost o 34% w stosunku do poprzedniego roku. Alarmujące jest również, że 25% użytkowników wykorzystuje BNPL na codzienne potrzeby, takie jak artykuły spożywcze, w porównaniu do 14% rok wcześniej – trend ten zaobserwowano również w przypadku usług dostawy jedzenia współpracujących z dostawcami BNPL. Rosnące poleganie na kredycie w przypadku rutynowych wydatków sygnalizuje niepokojącą erozję zdrowych nawyków finansowych.

Konsekwencje dla Instytucji Finansowych i Szerszej Gospodarki

Z szerszej perspektywy ekonomicznej i bankowej, włączenie danych BNPL zapewnia instytucjom finansowym bardziej kompleksowy obraz zachowań finansowych i profilu ryzyka kredytobiorcy. Kredytodawcy nieustannie dążą do minimalizowania ryzyka związanego z udzielaniem pożyczek, a wynik kredytowy służy jako kluczowy wskaźnik prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania przez daną osobę. W związku z tym, włączenie danych BNPL oferuje pełniejszą ocenę zdolności kredytowej, potencjalnie umożliwiając podejmowanie bardziej świadomych decyzji kredytowych i rozszerzając dostęp do kredytu dla tych, którzy odpowiedzialnie zarządzają kontami BNPL.

Dysproporcja w Postrzeganiu Ryzyka przez Konsumentów

Pomimo zbliżającego się wpływu na wyniki kredytowe, dane dotyczące zachowań konsumentów wskazują na znaczącą dysproporcję. Badanie przeprowadzone przez PartnerCentric wykazało, że 45% użytkowników BNPL nie zmieniłoby swoich nawyków, nawet gdyby te pożyczki zaczęły wpływać na ich wyniki kredytowe. Ten opór wobec zmian, jak zauważają eksperci, wynika z braku świadomości długoterminowych konsekwencji niewłaściwego zarządzania zobowiązaniami BNPL. Cykliczny charakter długu i jego złożony negatywny wpływ, zwłaszcza na osoby żyjące od wypłaty do wypłaty, stanowi znaczne ryzyko, którego wielu konsumentów może nie w pełni zrozumieć, dopóki nie doświadczy jego konsekwencji.

Porady dla Konsumentów: Jak Odpowiedzialnie Zarządzać Usługami BNPL

Nawigacja w ewoluującym krajobrazie BNPL wymaga od konsumentów proaktywnego i świadomego podejścia. Eksperci finansowi radzą, aby dokładnie badać warunki, skrupulatnie czytać drobny druk, a w razie potrzeby szukać porady u wykwalifikowanego doradcy finansowego. Kluczowe jest ustawienie automatycznych płatności za raty BNPL, aby zapobiec nieumyślnym zaległościom. Zrozumienie, że pojedyncza opóźniona płatność może pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat, podkreśla znaczenie dyscypliny finansowej. Ponieważ usługi BNPL stają się stałym elementem ekosystemu kredytu konsumenckiego, odpowiedzialne korzystanie będzie kluczowe dla wykorzystania ich wygody bez podważania długoterminowego zdrowia finansowego.